“Czy na pewno otrzymam ten kredyt?”
“Ile czasu bank będzie analizować mój wniosek?”
“Kiedy muszę iść do notariusza?”
“Kiedy mam wpłacić wkład własny?”
“Czy moja zdolność kredytowa jest wystarczająca?”
To tylko kilka przykładowych pytań, które regularnie słyszę z ust moich Klientów.
Ale nie ma się co dziwić – dla większości osób kredyt hipoteczny to naprawdę życiowa decyzja, wiążąca się z zadłużeniem na kwoty setek tysięcy złotych na wieloletnie okresy. W pełni zrozumiały jest w takim przypadku stres, który towarzyszy podejmowaniu tak ważnej decyzji.
Jednymi z głównych źródeł tego stresu (jak wynika z moich zawodowych doświadczeń) są:
W tym artykule w przystępny sposób omówię Ci cały proces uzyskiwania kredytu hipotecznego, z podziałem na 7 prostych kroków, a także podzielę się kilkoma wskazówkami, które warto wziąć pod uwagę, zanim w ogóle podpiszesz wniosek kredytowy.
Jestem przekonany, że po przeczytaniu tego artykułu wiele spraw związanych z procesem kredytowym stanie się dla Ciebie jasnych i czytelnych i uda mi się rozwiać wiele z Twoich obaw. Dzięki czemu ominie Cię sporo niepotrzebnych stresów!
Jeśli wolisz oglądać ten materiał, to zapraszam Cię do odtworzenia filmu, który znajdziesz poniżej.
Biorąc kredyt hipoteczny masz dwie drogi – możesz starać się o niego samodzielnie lub skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który pomoże Ci bezpłatnie w uzyskaniu oferty najlepszej dostępnej oferty, jak i będzie Ci potem pomagał w trakcie całego procesu kredytowego.
Z uwagi na fakt, że zawodowo pomagam przy uzyskiwaniu kredytów, w tym artykule opowiem Ci jak wygląda cały proces z pomocą eksperta kredytowego.
Ważna uwaga!
Pamiętaj, że korzystając z usług moich (lub innego eksperta kredytowego) nie ponosisz żadnych kosztów za obsługę, bo ekspert wynagradzany jest przez bank, a oferty, które Ci prezentuje, są identyczne z tymi, które otrzymałbyś idąc samodzielnie do banku.
A teraz kończymy wstęp i zaczynamy naszą analizę 7 kroków do uzyskania kredytu hipotecznego.
Na pierwszym spotkaniu omawiamy dokładnie, jaką nieruchomość planujesz zakupić oraz jakie są Twoje priorytety i możliwości finansowe.
Cele tego spotkania to przede wszystkim:
Gdy już dokładnie przeanalizujemy Twoją sytuację w oparciu o powyższe punkty, to najczęściej pojawiają nam się 1-2 banki, których oferta jest najbardziej zbliżona do Twoich potrzeb i oczekiwań. Znacznie rzadziej lista takich banków jest dłuższa i wtedy to właśnie Klient musi przemyśleć na spokojnie całą sprawę.
I dlatego przechodzimy teraz do punktu nr 2 na naszej liście.
Wiesz już jaką masz zdolność kredytową, jakie typ oprocentowania wybrać i jaki przygotować wkład własny. Teraz przyszła pora na wytypowanie banków, które udzielą Ci najlepszego, z punktu widzenia Twojej zdolności kredytowej oraz potrzeb, kredytu hipotecznego.
Dobrze przeczytałeś “wytypowanie banków” a nie jednego banku.
I już odpowiadam dlaczego.
Ten ważny powód to bezpieczeństwo.
Twoje bezpieczeństwo!
Średnio licząc, proces przyznawania kredytu hipotecznego trwa 4-6 tygodni. Zdarzają się bardzo rzadko sytuację, gdy udaje się całą operację sfinalizować w tydzień. Jednak o wiele częściej jest tak, że taki proces trwa znacznie dłużej, nawet kilka miesięcy.
Dlatego ja praktycznie zawsze sugeruję moim Klientom składanie wniosków do przynajmniej trzech różnych banków. Jeśli w banku pierwszego wyboru coś się nie powiedzie – na przykład bank nie przyzna Ci takiej kwoty, jaka jest potrzebna, to wtedy masz równolegle rozpoczęty proces kredytowy w innych bankach, które mogą być tutaj bardziej przyjaźnie nastawione do Ciebie.
Moja sugestia to zazwyczaj wybór trzech różnych banków, wybranych według następujących kryteriów:
Oczywiście, jeśli tak ustalimy w trakcie analizy Twoich potrzeb, możemy złożyć wnioski kredytowe do większej ilości banków.
Decyzja zawsze należy do Ciebie.
A gdy już mamy wybrane banki, w których będziemy się starać o kredyt hipoteczny, nadszedł czas na…
Wybraliśmy już właściwe banki, teraz czas na zbieranie wymaganych przez nie dokumentów.
Mamy tutaj dwa typy dokumentów – dokumenty dochodowe oraz dokumenty związane z nieruchomością.
To jakie dokumenty będą potrzebne, uzależnione jest od źródła z jakiego uzyskujesz dochód – czyli czy jest to umowa o pracę, umowa zlecenie, a być może prowadzisz działalność gospodarczą?
Poszczególne banki mogą różnić się wymogami co do dokumentów i każdy z nich chce mieć druki na swoim wzorach dokumentów. Do najbardziej popularnych należą zaświadczenie o zatrudnieniu, wpływy na konto, czy wyciągi, a w przypadku firm PIT wraz z upo oraz Książka Przychodów i Rozchodów lub Ewidencja Przychodów.
Tutaj, w odróżnieniu od dokumentów dochodowych, wiele będzie zależało od tego, jaką nieruchomość planujesz kupić przy pomocy kredytu hipotecznego.
Nieco inne dokumenty mogą być potrzebne przy zakupie mieszkania na rynku wtórnym, bądź zakupie od dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej (rynek pierwotny). Jeszcze inne dokumenty będą wymagane przy budowie domu. Ale to wszystko omówimy sobie dokładnie właśnie w tym kroku.
Generalnie musisz się przygotować na dostarczenie: umowy przedwstępnej, operatu szacunkowego, odpisu z Księgi Wieczystej (w przypadku rynku wtórnego). Dodatkowo, jeśli chcesz pozyskać kredyt hipoteczny na budowę domu, to będą jeszcze potrzebne projekt, dziennik budowy etc.
UWAGA!!!
Tu muszę podkreślić dwie, bardzo istotne kwestie, na które zawsze kładę bardzo duży nacisk przy składaniu wniosków kredytowych z moimi Klientami.
Rzeczą absolutnie priorytetową jest to, żeby wszystkie dokumenty dołączane do wniosku kredytowego były prawidłowo wypełnione, spełniały wszystkie wymagania banków oraz były jasne i czytelne.
A druga ważna kwestia to dołączanie do wniosku kredytowego KOMPLETU wymaganych przez dany bank dokumentów. Wiem, że to brzmi jak truizm, ale to naprawdę niesamowicie istotna sprawa.
Wysyłanie niekompletnych wniosków zawsze skutkuje zastopowaniem procesu kredytowego. Bank prosi wtedy o uzupełnienie braków, analityk musi po kilka razy “podchodzić” do danego kredytu, co na pewno nie nastraja go pozytywnie do Klienta…
Dużo lepszym wyjściem jest zwłoka w złożeniu wniosku kredytowego i wysłanie go do banku dopiero wtedy, gdy mamy komplet dokumentów. Ułatwiamy wtedy pracę bankowemu działowi analiz kredytowych, który mając przed sobą komplet dokumentów może je szybko przeanalizować i podjąć decyzję bez zbędnej zwłoki.
A jeśli mamy już komplet wszystkich wymaganych przez bank / banki dokumentów, nadszedł czas na…
Tutaj na pierwszy plan wybija się gigantyczny plus współpracy z pośrednikiem kredytowym. Bowiem to on przygotowuje wszystkie wnioski za Ciebie, wypełnia całą dokumentację i kompletuje odpowiednie dokumenty do każdego banku.
A Ty przychodzisz “na gotowe”, podpisujesz wszystkie wnioski za jednym zamachem i oszczędzasz wiele godzin, nie wspominając o bezbłędnie wypełnionych i przygotowanych dokumentach.
Od momentu złożenia wniosków kredytowych proces starania się o kredyt hipoteczny nabiera tempa, ale też i zwiększa poziom stresu Klientów. Bo właśnie teraz następuje ten moment, którego obawia się bardzo dużo osób – weryfikacja ich marzeń i planów życiowych przez bank.
Dlatego teraz w następnym kroku opowiem Ci dokładnie, co będzie się działo z Twoim wnioskiem po przesłaniu go do banku.
Po złożeniu wniosku kredytowego komplet dokumentów trafia na tak zwaną “bramkę kredytową”. Tutaj odpowiednio przygotowane osoby sprawdzają dokładnie poprawność wypełnienia wniosku oraz weryfikują listę wszystkich wymaganych przez bank dokumentów oraz ich kompletność i czytelność.
Jeśli tutaj pojawią się jakieś braki lub niejasności, musisz je jak najszybciej uzupełnić lub wyjaśnić.
Tylko wniosek, który przejdzie pozytywnie to badanie, może zostać przekazany dalej do analizy kredytowej.
Analityk kredytowy sprawdza całą dokumentację pod kątem:
Zatrzymajmy się na chwilę na kwestii wyceny nieruchomości. Bank do tego procesu musi otrzymać tak zwany operat szacunkowy, przygotowany przez rzeczoznawcą majątkowego.
Warto tutaj zwrócić uwagę na trzy ważne punkty:
Wróćmy teraz do naszego procesu kredytowego. Zapewne zadajesz sobie pytanie, ile czasu to może zająć bankowi?
W teorii jest to 21 dni.
A w praktyce?
Jeśli nasz wniosek był kompletny i bank nie zakwestionował żadnych dokumentów i nie zasygnalizował braków, to zazwyczaj banki bez problemu się w tym terminie mieszczą.
I wtedy przychodzi czas na kolejny krok…
Decyzja kredytowa to dokument, w którym bank daje Ci ostateczne warunki na jakich jest gotów udzielić Ci kredytu hipotecznego. Znajdziesz w niej także listę wymogów, które musisz spełnić, żeby bank mógł uruchomić (wypłacić) wnioskowany przez Ciebie kredyt.
Najpopularniejsze wymogi do uruchomienia kredytu to:
Decyzja kredytowa jest zazwyczaj (w zależności od banku) jest ważna przez 30-60 dni.
W tym czasie musisz przystąpić do podpisania umowy kredytowej.
Na stole leżą przed Tobą decyzje kredytowe wraz z umowami z różnych banków – czas na wybór najlepszej z nich. Tutaj decyzja należy wyłącznie do Ciebie.
Gdy już ją podejmiesz, ekspert kredytowy umawia spotkanie do placówki bankowej w celu podpisania umowy.
Podpisanie umowy kredytowej to proces, który zajmuje przeważnie około 60-90 minut,
UWAGA! Koniecznie przejrzyj umowę i wyjaśnij z ekspertem kredytowym wszystko co Cię niepokoi – jeszcze przed jej podpisaniem.
Gdy umowa kredytowa jest już podpisana, czas spełnić warunki do uruchomienia kredytu.
Jeśli kupujesz nieruchomość na rynku pierwotnym (na przykład od dewelopera), Twój kredyt będzie uruchamiany w transzach zgodnie z postępem prac (wysokość raty jest też od tego zależna).
W tym przypadku najpierw podpisujesz umowę, bank wypłaca kredyt zgodnie z harmonogramem, a po zakończeniu budowy Twojej nieruchomości idziesz do notariusza i przenosisz własność na siebie.
Gdy kupujesz na rynku wtórnym, najpierw podpisujesz umowę kredytową w banku, następnie idziesz do notariusza – przenosisz własność i dopiero wtedy, już z podpisanym aktem notarialnym idziesz do banku uruchomić kredyt.
Niekoniecznie!
Z jednej strony podpisujesz zobowiązanie na 20-30 lat – ale z drugiej, praktycznie w każdej chwili, masz możliwość polepszenia jego warunków.
Dokładnie TAK!
Coraz częściej mówi się o refinansowaniu kredytu.
Refinansowanie to przeniesienie Twojego kredytu do innego banku – banku, który w danej chwili zapewni Ci lepsze warunki kredytowania, dzięki temu możesz zaoszczędzić przynajmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych.
To kolejna zaleta brania kredytu z pomocą eksperta kredytowego. Ja przynajmniej raz w roku weryfikuję kredyty moich Klientów. Sprawdzam wtedy, czy obecnie na rynku są banki oferujące dla takich właśnie kredytów znacznie lepsze warunki niż wcześniej, w momencie gdy dany Klient podpisywał umowę kredytową.
Często, jeśli Klient oczywiście będzie zainteresowany, można dzięki takiej operacji refinansowania oszczędzić kilkadziesiąt lub więcej tysięcy złotych – na przykład dzięki skróceniu okresu kredytowania, przy zachowaniu takiej samej wysokości rat miesięcznych.
Ale to już temat na całkiem inny artykuł 🙂